şimdi bir bankadan 1 yıl vadeli kredi aldın diyelim.
yıllık yüzde 10 faiz kokuyor.
10 bin alsan,
ilk yıl sonunda toplam 11 bin ödüyorsun.
enflasyon yüzde 11 olsa 1 yıl sonunda... banka zarar etmiş oluyor? e enflasyonu önceden kestirmek de zor... bankanın bu işten karı ne oluyor?
Tahmin ettiği enflasyonun 2 katı kadar bir faiz oranıyla veriyor krediyi. Kısacası zarar etmesi pek mümkün değil...
hocalarım peki bankanın krediyi en başta verirken "enflasyon faizi geçerse faizi artırırım." deme hakkı var mı?
yok.
Nominal Faiz Oranı (bankanın sana söylediği faiz) = beklenen enflasyon oranı + gerçek faiz oranı (bankanın cukkası) şeklinde hesaplanır.
geçen sene enflasyon yüzde 8-9 iken bankalar senelik 16'lardan kredi veriyordu. aradaki fark kar oluyor.
beklenenden çok yüksek gelirse enflasyon banka zarar da edebilir ama beklenenden sapmalar 1-2 puan düzeyinde olur savaş falan çıkmazsa :)
Genelde yuzde 15civarinda diyelim suan kredi faizi. Bankalar mevduat da topluyor. Mevduat faizini de yuzde 11 desek arada marj olusuyor. Ama bunun riski var mevduat ortalama turkiyede 3ay ise kredilerin vadesi 3yil gibi. Bu riski genelde hedge etmek icin degisik seyler yapiyorlar, kredinin tersini yabanci bir bankayla yapmak gibi tabi senin cektigin 1000tlyi degil tek basina min. 10-20mio dolarlar gibi:)
Banka direk enflasyon kadar faiz alsa zaten hic kar etmemis olacakti, enflasyonun ustune cikarlar zaten. Beklenenden yuksek cikarsa beklenen karindan biraz gider. Zarar etmesi icin olaganustu bir sey olmasi lazim.