Kredi çekicem mesela %3,5 faiz diyor. Bunun yıllık eşleneğini bulmak için 12 ile mi çarpmam gerekiyor?
Mevduat faizini söylerken yıllık söylüyorlar kredi faizini aylık faiz olarak söylüyorlar. İkisini de aynı rakamlarla ifade etmeyince kafamda net bir rakam oluşturamıyorum.
Bilen varsa bu konuda bilgisini paylaşabilir mi?
kredi faizi az gözüksün diye aylık söylüyorlar.
mevduat faizi çok gözüksün diye yıllık söylüyorlar
aylık faizi 12 ile çarparsan sonuç az çıkar. her ay bileşik olarak katlanarak artıyor
yani 100 lira ay sonunda 103.5 oluyor. bir sonraki ay ise 103,5 üzerinden 3,5 faiz işliyor.
garip bir sistem var. bileşik faiz çalışmıyor, düz oranda çalışmıyor.
işbank 100 bin lira, 12 ay vade, 4.75% aylık faiz kredide toplam geri ödemeye 144,500 lira diyor kendi sitesindeki araçta.
bileşik faiz uygulamayıp aylık 4.75% alsak -> 157,000 lira,
bileşik faiz uygularsak toplamda -> 174,521.27 lira ödüyoruz.
ya ben bir şeyi kaçırıyorum ya da bankanın uyguladığı kural farklı.
Mevduat faizini hesaplamanın en kolay yolu günlük faize çevirmek
Örneğin 100000 liranızı %57 yıllık faizle 32 gün vadeyle bankaya yatırırsanız
((57/365)*(100000/100)*32)*(1-0,075) = 4.622,47 lira getiriniz olur. İşlemin sonundaki (1-0,075) kısmı %7,5 stopaj oranını kazancınızdan düşmek için. Stopaj oranları değişir buna dikkat edin.
Kredi faizi çok daha farklı. Buraya olayın mantığını yazıyorum ki hem merakınız giderilsin hem de neden bu konuya çok kafa yormamanız gerektiğini gösterebileyim.
Kredi faizleri bileşik olarak hesaplanır. Bileşik faiz için üretilen formüller var. İlk iş olarak aylık taksit tutarını hesaplamalısınız. Sonra bu aylık taksite göre geri ödeme tablosu oluşturabilirsiniz. Bu hesaplama basit faiz hesabından çok farklı. Geri ödeme konusunda kafanız karışıyor anladığım kadarıyla. Bir kredi faiz oranına bakıp aylık taksit oranını hesaplamak istiyorsunuz muhtemelen.
Aylık taksit hesaplama formülünün kendisi çok karmaşık.
Örneğin yukardaki @gule gule'nin örneğinden gidersek %4,75 faiz ve 12 aylık vadeyle 100.000 lira kredi aldığınızda bunun aylık taksit tutarını şu şekilde hesaplarsınız;
Aylık taksit = (100000*((12*0,0475)/12))/(1-(1+((12*0,0475)/12))^(-12))
Ancak bunu böyle hesaplarsanız yanlış sonuç alırsınız çünkü bir de işin içinde vergiler var. Faiz hesaplanan her ay hesaplanan faiz miktarına oranlanmış iki tane vergi ödersiniz. Bunlar güncelde %15 olarak ödenen BSMV ve KKDF vergileri. Dolayısıyla geri ödeme hesaplanırken bunları da faiz olarak düşünüp yukardaki formüle eklemeniz gerek. Yazdığım şeyi okurken benim de kafam karıştığı için burada tüm formülü tekrar yazmayacağım ama sadece aylık faiz oranını güncelleyeceğim
%4,75*(%15+%15+1) = %6,175 çıkar. Bu sizin gerçek kredi faiz oranınızdır, vergiler dahil hali yani. Yukardaki formüle de 0,0475 yerine 0,06175 girmelisiniz kısaca. Normalde vergi faiz olmadığı için faiz oranı içinde verilmez ancak borçlu olarak sizin için faizle aynı şeye sebep olduğundan, yani ödediğiniz toplam miktarın artışına sebep olduğundan faizmiş gibi hesaba katılır.
Her neyse, meşakkatli bir iş kısaca. Bunun yerine aylık taksit hesaplamak için excel'de ingilizcesi pmt ve türkçesi devresel_ödeme olan bir formül var bizim kredimiz için onu şöyle kullanacağız
=devresel_ödeme(0,06175;12;100000)
kolay değil mi?
Buradan aylık taksit tutarınız 12.042,40 çıkar. 12 ay sonunda da 144.508,84 lira ödeme yapmanız gerekir.
Şimdi aylık ödeme tutarınızı ve toplam geri ödemenizi gördüğünüzden mevduat mantığına oturtabilirsiniz. Buna rağmen bu ham kredi hesaplamasıdır. Burada ulaştığınız sonuca ek masraflar olabilir. Örneğin kredi tahsis ücreti ve sigortalar en yaygın olanları. Bunları da geri ödeme miktarınıza eklemeniz gerekir, ancak fark küçük olacaktır.
Ama neden böyle yapalım? @kartallar yuksek ucarın dediği gibi bu hesapları yapan siteler var